سود سپرده بانکی و انواع آن در نظام بانکداری ایران

سود سپرده بانکی یکی از روش های سرمایه گذاری است که بانک ها در قبال دریافت مبالغی مشخص از افراد، مبلغی را به عنوان سود پرداخت می نمایند. شاید بتوان گفت یکی از اهداف اصلی تأسیس و شکل گیری بانک ها تجارت و سوداگری است. سود سپرده بانکی نیز مقوله ایست که در همین راستا شکل گرفته و گسترش یافته است. امروزه بانک ها خدمات متنوع و گسترده ای به مشتریان خود عرضه می کنند که بیشتر آنها حول محور سود بانکی می چرخد. در واقع دریافت سپرده های بانکی کوتاه مدت و بلند مدت عمدتا در جهت دریافت سود بانکی صورت می پذیرند. اگر بخواهیم سود بانکی را بهتر و بیشتر تحلیل کنیم اهداف گوناکونی در ورای آن به چشم می خورد.

به نظر شما پرداخت سود سپرده بانکی در کنار سود بانک ها چگونه تحلیل می شود؟ آیا با انواع سود سپرده بانکی آشنایی دارید؟ به نظر شما مبنای محاسبه ی سود بانکی چیست؟ در ادامه با ما همراه باشید.

سود سپرده بانکی به چه معناست؟

در فرهنگ زبان فارسی کلمه ی سود به معنای فایده و منفعت آمده است. در عرف جامعه سود به عنوان نوعی منفعت مالی تلقی می گردد و به شرایطی اشاره می کند که مجموع درآمده ها از مجموع هزینه های صورت پذیرفته بیشتر شود. امروزه سود در مسائل و امور مالی بسیار حائز اهمیت است و ارتباط مستقیمی با سرمایه گذاری دارد. به عبارت دیگر افراد در زمینه ی سرمایه گذاری به دنبال روش ها و راهکارهایی هستند که از آن طریق بتوانند سود بیشتری کسب کنند. یکی از روش های شناخته شده ی کسب سود، سود سپرده بانکی است.

در یک تعریف ساده و کوتاه سود سپرده بانکی مبلغیست که هر ساله از سوی شورای پول و اعتبار معین می گردد و به سپرده های بانکی افراد تعلق می گیرد. بر این اساس بانک ها موظف هستند در قبال دریافت سپرده از سوی مشتریان مبلغ مشخصی را به عنوان سود به حساب آنها واریز نمایند. چنین امری امروزه به عنوان یکی از متداول ترین روش های سرمایه گذاری در دنیا شناخته می شود. اگر اهل ریسک پذیری نیستید و خواهان روشی مطمئن و همیشگی برای کسب درآمد و سود هستید، سود سپرده بانکی می تواند گزینه ای مناسب برای شما به حساب بیاید. این سود به تناسب مبلغ سپرده شما تعیین می شود و هر ساله مبلغ آن افزایش می یابد.

سود سپرده بانکی به موارد زیر تعلق می گیرد:

حساب سپرده سرمایه گذاری بلند مدت

یکی از انواع حساب های بانکی که سود سپرده بانکی به آن تعلق می گیرد، حساب سپرده سرمایه گذاری بلند مدت است. بانک ها عمدتا پرداخت سود چنین حساب هایی را تضمین می کنند و در سررسیدهای معین به حساب صاحب حساب ها واریز می گردد. نکته ی قابل توجهی که در رابطه با این حساب ها مطرح است، ممنوعیت برداشت پول از حساب است. به عبارت دیگر صاحب حساب تعهد می کند که برای مدت زمان مشخصی نمی تواند به مبلغ حساب دست بزند و در صورت انجام چنین کاری باید جریمه های مربوطه را به بانک پرداخت نماید. مبلغ سود چنین حساب هایی بر حسب میزان سپرده و مدت زمان آن تعیین می گردد.

 برای محاسبه ی سود سپرده سرمایه گذاری بلند مدت کافیست که مبلغ سپرده ی خود را در عددی که به عنوان نرخ سود در نظر گرفته شده، ضرب کنید. سپس این عدد را بر 12 که تعداد ماه های سال را نشان می دهد تقسیم کنید. این رقم به صورت ماهانه و مرتب به حساب شما واریز می گردد و بانک پرداخت مرتب آن را تضمین می کند. 

متذکر می شویم که به حساب های سرمایه گذاری بلندمدت سود سالیانه تعلق می گیرد.

حساب سپرده سرمایه گذاری کوتاه مدت 

یکی دیگر از حساب هایی که سود سپرده بانکی برای آن در نظر گرفته شده است، حساب سپرده سرمایه گذاری کوتاه مدت است. این حساب به صاحبان خود اجازه ی برداشت مبلغ از اصل حساب را می دهد و سود آن به صورت روزشمار و یا ماه شمار محاسبه می گردد. البته بایستی در نظر داشت که مبلغ سود تعیین شده برای حساب سپرده سرمایه گذاری کوتاه مدت بسیار کمتر از سود سپرده سرمایه گذاری بلند مدت است. با این حال خدمات بانکی متنوعی از طریق این نوع حساب به مشتریان بانک ها تعلق می گیرد.

نحوه ی محاسبه ی سود سپرده سرمایه گذاری کوتاه مدت کمی متفاوت است. برای محاسبه ی سود این نوع حساب سرمایه گذاری، سود از نوع ماه شمار محاسبه خواهد شد. در نتیجه سود حساب بر اساس کمترین مانده حساب محاسبه می شود که حداکثر مبلغ آن 10 درصد خواهد بود.

مبلغ سود حساب سپرده سرمایه گذاری کوتاه مدت از طریق فرمول زیر محاسبه می شود:

حداقل مانده حساب * نرح سود * تعداد روزهای ماه / 365 = سود سپرده سرمایه گذاری کوتاه مدت

برای محاسبه ی سود روزشمار کافیست که تعداد روزهای مورد نظر خود را جایگزین تعداد روزهای ماه کنید. تعداد روزهای ماه در فرمول بالا می تواند عدد 30 و 31 روز باشد.

در حال حاضر با توجه به آخرین مصوبه بانک مرکزی به حساب های سپرده سرمایه گذاری کوتاه مدت فقط سود ماه شمار تعلق می گیرد. به عبارت دیگر کمترین مانده حساب فرد در هر ماه به عنوان مبنای شمارش و محاسبه ی سود سپرده بانکی در نظر گرفته می شود.

انجام مشاوره تخصصی

سپرده سرمایه گذاری مدت دار اعم از کوتاه مدت و بلندمدت به عنوان یکی از مرسوم ترین و متداول ترین روش های سرمایه گذاری در سال های اخیر به شمار می آید. بانک ها به دنبال رقابتی که در جذب مشتریان بیشتر دارند، خدمات بسیار متنوعی در این زمینه ارائه می دهند. به همین دلیل امروزه شاهد نرخ سودهای متنوعی در این زمینه هستیم. نرخ سپرده های بانکی با توجه به نرخ سالیانه ی تورم هر ساله افزایش می یابد و هر بانک مبالغ مختلفی را در این زمینه اعلام می کند. چالشی که پیش روی مشتریان قرار می گیرد انتخاب مناسب ترین گزینه است که با توحه به اهداف سپرده گذار و مبلغ سپرده مشخص می شود. در حال حاضر نرخ سپرده های بانکی از 5 درصد الی 22 و نیم درصد برای انواع سپرده ها متغیر است.

به خاطر داشته باشید که در محاسبه ی سود سپرده بانکی عوامل بسیاری دخیل هستند و هر بانکی سیاست های خاص خود را دنبال می کند. به نظر شما کدام سپرده ی بانکی می تواند به عنوان مناسب ترین گزینه برای سرمایه گذاری شما تلقی شود؟

برای کسب اطلاعات بیشتر و انجام مشاوره حقوقی تخصصی در این زمینه می توانید با مجموعه ی دکتر امیر جوادی در ارتباط باشید.